Introducere
Atunci când te gândești să accesezi un credit, gradul de îndatorare este un indicator esențial pe care nu trebuie să îl ignori. Știi cât din veniturile tale sunt deja alocate pentru rate? O bună cunoaștere a gradului tău de îndatorare îți permite să iei decizii financiare mai înțelepte și să îți păstrezi echilibrul bugetar.
În domeniul financiar, gestionarea responsabilă a datoriilor este cheia către o situație stabilă. Fie că îți dorești un credit ipotecar sau un credit de nevoi personale, gradul de îndatorare joacă un rol esențial în aprobarea creditului. De aceea, este important să știi cum se face corect calculul gradului de îndatorare și să îți cunoști venitul net înainte de a aplica pentru orice tip de credit.
Ce înseamnă gradul de îndatorare?
Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul tău lunar care este deja angajat în plata datoriilor, în special a ratelor lunare la credite. Cu alte cuvinte, acest indicator arată cât de mult din ceea ce câștigi lunar se duce deja către bănci sau alte instituții financiare sau IFN-uri.
Băncile și IFN-urile analizează acest procent înainte de a aproba un nou împrumut pentru a evalua dacă îți permiți o datorie suplimentară. Un grad de îndatorare rezonabil oferă siguranță atât ție, cât și creditorilor.
De ce contează pentru tine?
Gradul de îndatorare are un impact direct asupra șanselor tale de a obține un imprumut. Dacă ai deja o mare parte din venit blocată în datorii, instituțiile financiare ar putea refuza cererea ta. De asemenea, un grad de îndatorare prea mare te poate expune la riscul de supraîndatorare și la dificultăți financiare pe termen lung, afectând astfel capacitatea ta de rambursare.
Cum se calculează gradul de îndatorare?
Nu este deloc dificil să calculezi gradul de îndatorare, această operațiune este simplă și se bazează pe următoarea formulă de calcul:
(Total rate lunare / Venit net lunar) x 100
De exemplu, dacă ai rate lunare de 1.500 lei și un venit net de 5.000 lei, gradul tău de îndatorare este:
(1.500 / 5.000) x 100 = 30%.
În calculul gradului de îndatorare se includ toate obligațiile recurente: ratele aferente unui credit de nevoi personale, ale unui credit, leasinguri sau carduri de credit. Nu se includ cheltuieli ocazionale sau facturi la utilități. Important este să înțelegi ce intră efectiv în datoriile lunare pentru a face un calcul corect.
Atenție la venituri și datorii!
În procesul de calculare a gradului de îndatorare, folosește întotdeauna venitul net, nu brutul! De asemenea, diferențiază între datoriile temporare și cele recurente, pentru a evita o imagine falsă a capacității tale de rambursare. Astfel, vei putea evalua dacă îți poti plăti toate ratele la termen, fără presiuni suplimentare asupra bugetului tău.
Ce este un grad de îndatorare „sănătos”?
În general, un grad de îndatorare sub 40% este văzut ca fiind sănătos și recomandat de majoritatea instituțiilor financiare, deoarece indică o capacitate bună de gestionare a datoriilor. Banca Națională a României (BNR) indica faptul ca gradul maxim de îndatorare permis pentru creditele de consum este de 40%. În cazul creditelor ipotecare, acest procent poate fi depășit, în anumite condiții, în funcție de nivelul avansului oferit de solicitant și de criteriile interne de evaluare ale fiecărei instituții financiare.
Dacă gradul de îndatorare este prea mare, riști să nu îți mai poți acoperi rata lunară; dacă este prea mic, poți accesa mai ușor un credit, dar trebuie să gestionezi cu prudență noile datorii.
Cum să îți îmbunătățești gradul de îndatorare?
Dacă gradul tău de îndatorare este prea mare, există câteva soluții eficiente:
- Reducerea cheltuielilor lunare inutile.
- Creșterea veniturilor, de exemplu printr-un job part-time sau freelancing.
- Refinanțarea creditelor actuale pentru a obține condiții de rambursare mai bune și o dobândă mai redusă.
- Amânarea unui nou imprumut până când îți îmbunătățești situația financiară.
Punând în practică aceste sfaturi, vei reuși să îți păstrezi un grad de îndatorare echilibrat și să îți îmbunătățești considerabil șansele de a obține aprobarea pentru un nou credit.
Greșeli frecvente legate de gradul de îndatorare
În gestionarea gradului de îndatorare, multe persoane comit erori care le pot afecta stabilitatea financiară. Printre cele mai întâlnite greșeli când vine vorba de gradul de îndatorare se numără.
- Confuzia dintre venitul brut și venitul net, ceea ce duce la o evaluare incorectă a capacității reale de rambursare;
- Subestimarea cheltuielilor recurente, fapt care influențează negativ calculul gradului de îndatorare;
- Contractarea simultană a mai multor credite, fără o analiză atentă a posibilității de a susține noile obligații lunare.
Astfel de greșeli îți pot diminua șansele de a obține un nou împrumut și îți pot compromite echilibrul financiar pe termen lung.
Concluzie: De ce este important să-l ții sub control?
Este important de reținut că gradul de îndatorare este un element esențial atunci când vine vorba de acordarea unui credit. Dacă ții cont de gradul maxim de îndatorare, eviți supraîndatorarea, vei putea lua un credit și îți vei menține stabilitatea financiară pe termen lung. Menținând gradul de îndatorare la un nivel sănătos, îți vei crește considerabil șansele de a obține un credit și vei putea achita ratele lunar fără dificultăți.
Înțelegerea calculului gradului de îndatorare și respectarea limitelor recomandate îți permit să navighezi mai sigur în lumea financiară. Fie că vrei un nou imprumut sau doar vrei să-ți analizezi mai bine situația actuală, câteva calcule atente și o bună gestionare a bugetului îți vor asigura liniștea pe termen lung!
